Опасность захвата мира страховыми компаниями

Автор: Фрумкин Константин Григорьевич
Темы: экономика

Не только писатели фантасты, но философы и футурологи часто недооценивают роль страхования и страховых компаний в жизни общества, а также в тех предполагаемых социальных трансформациях, которые можно предсказать в ближайшем будущем. Такая недооценка возникает прежде всего из-за того, что немногие задумываются над тем, что вообще представляет собою страхование в общечеловеческом хозяйстве. Есть ли какая либо экономическая функциональность у страховых компаний — не с точки зрения их клиентов, а с  точки зрения общества в целом?

Если спросить об этом самих страховщиков то, очень может быть, те ответят,  что оказывают обществу услуги по созданию резервов на случай непредвиденных обстоятельств – вроде пожаров или автокатастроф.  И этот ответ безусловно верен, но все же не особенно глубок — исчерпывающим он бы был, если бы страховые компании создавали материальные резервы- ну, скажем, запасы строительных материалов, чтобы строить дома взамен сгоревших, изли запасы зерна  на случай голода. Кстати, иногда они действительно занимаются чем-то подобным — как известно часто у страховых компаний имеется парк автомобилей, предоставляемых клиентам, в которых автомобили находятся в ремонте. Но главная функция страховщиков заключается в том, чтобы создавать финансовые резервы. Между тем, современные деньги представляют собой чисто виртуальный, информационный  феномен, имеющий отношение  скорее к сфере управления, чем к миру реальных стоимостей: сами деньги как «изделия» ничего не стоят, но с помощью денег можно привести в движение потоки товаров, заставить работать людей и предприятия. В развитой рыночной экономике  деньги являются чем-то вроде инструмента власти – особенно в сфере производства и распределения материальных благ.

Таким образом, страховщики не создают никаких резервов в обычном смысле слова. Но они таким образом манипулируют деньгами, что когда у их клиента  сгорит дом — то появятся и стройматериалы, и рабочие, чтобы построить ему новый. А когда у клиента разобьется машина – автосервис возьмется ее чинить. И так далее. Распоряжаясь денежными резервами страховые компании в реальности становятся органами управления, они управляют производительными силами общества — материальными ценностями и чьим-то трудом.

В прошедшие века в русских деревнях никогда и в глаза не видели ни одного страхового агента,  но если у крестьянина сгорал дом — его соседи, члены сельской общины, помогали его восстановить. В деревне взаимопомощь заменяла страхование. И здесь мы видим общий принцип функционирования человеческого общества — почему, собственно общественный способ живых существ существования представляется во многих отношениях более эффективным и комфортным, чем одиночный: коллектив, связанный узами социальной солидарности, обычно приходит на помощь своему попавшему в затруднительное положение члену.

Деятельность страховых фирм является частным проявлением этого общего социально-философского принципа – проявлением очень специфическим,  ставшим возможным только в развитом денежно и рыночном хозяйстве — и, тем не менее, отражающим этот старый как мир принцип взаимопомощи. Благодаря манипуляциями с денежными фондами становится возможным направить материальные возможности общества на помощь человеку или предприятию, пережившему «страховой случай». Таким образом, управляя денежными потоками, страховые компании по сути выступают в качестве координаторов и организаторов человеческой взаимопомощи –  производя выплаты страховых компенсаций, они направляют силы экономки на помощь потерпевшему.

Между тем,  «мобилизация»  сил общества для борьбы с бедствиями, или, говоря шире, для преодоления анормальных нарушений равновесия является важнейшей функцией государства с самых древних времен.

К государям всегда приходят с жалобами на всевозможные бедствиями, в надежде, что те помогут, примут какие-то меры. Но принять меры любой государь мог только, координируя и направляя возможности других субъектов управляемого общества. Таким образом, координируя взаимопомощь экономических субъектов, страховые компании по сути прикасаются к самой сердцевине государственной власти.   Хотя и в ограниченном числе сфер общественной жизни, страховые компании берут на себя функцию, которую, по крайней мере  в российской политической традиции считают самой важной и престижной функцией государства. В России эту функцию принято называть «мобилизационной» –  речь тут идет о мобилизации общества на выполнение неких избранных целей, будь то победа в войне, строительство огромной железнодорожной трассы или восстановление разрушенного землетрясением города. Не случайно поэтому, руководители страховых компаний в своих интервью любят призывать граждан помнить, что в случаи беды государство вовсем не обязательно им поможет: уже появились точки, где страховые компании чувствуют, что являются конкурентами мобилизационной деятельности государства.

Близость страховых компаний и государства с точки зрения функций, усиливается  сходством принципов финансирования их деятельности. В советской, а также российской  экономической традиции под термином «финансы» принято понимать денежные отношения, связанные с односторонним перемещением денежных средств («формированием и использованием денежных фондов»). Тем самым, финансовые отношения отличаются от торговли или кредита, в рамках которых деньги перемещаются на началах обмена или возвратности. А по этому критерию под категорию финансов  подпадают три разновидности отношений: государственные финансы, финансы предприятий (поскольку внутри отдельных компаний не практикуют обмен, торговлю и займы) и  страхование. И когда государство собирает налоги, и когда страховая компания собирает взносы («премию»), они оба берут на себя некоторые обязательства, но выполнение этих обязательств, осуществление расходов обставлено таким количеством условий, что провести прямую линию между взносами и расходами довольно трудно — хотя граждане современных государств настаивают на своем праве получать пользу от государства именно потому, что огни налогоплательщики. Возможно, в средние века подданным феодальных королей это бы не пришло в голову- и это означает, что осмысление функций и роли власти в последние столетия происходит через все большее понимание государства в качестве некоего страхового пула.

Чем в большей степени государство рассматривается как система, которая возвращает гражданам их налоги в виде государственных расходов,  тем в большей степени государство сближается со страховыми компаниями. Можно сказать, что сегодня и государство и всякую страховую компанию считают неким клубом, кассой взаимопомощи, где члены платят взносы в общий фонд, в надежде на то, что они будут израсходованы нужным для них образом. Сфера деятельности государства разумеется неизмеримо шире — и тем не менее, принципы примерно общие.

Именно это создает основы для того, чтобы многие функции государства передавались бы страховым компаниям, или по крайней мере, их реализация начинала осуществляться на на принципах страхования.

Пенсионные системы, системы социальных выплат, а также финансирования медицины  в большинстве стран мира уже перестроены на страховых принципах — как с использованием государственных страховых или квазистраховых институтов, так и и на базе частных страховых компаний.

А в публичном пространстве витает множество идей, касающихся замены государственного регулирования в различных сферах на всевозможные страховые механизмы.

В частности, обязательное страхование домов и строений от пожаров может привести к частичной или даже полной передаче страховым институтам функции надзора за соблюдением правил пожарной безопасности. Вариантов, как возможно такая передача может быть очень много, но главное, что по сравнению с государственной пожарной службой страховая гораздо более мотивирована: ведь пожар приводит к прямым убыткам страховщика, в то время как общественная пожарная служба  (как институт) от пожаров скорее процветает.  К тому же по сравнению с государственным пожарным надзором, страховая система способна установить гораздо более гибкую и оперативную взаимосвязь между финансовым положением субъекта – и его склонностью соблюдать противопожарные нормы. Кстати, история знает прецеденты, когда  страховые компании даже содержали собственные пожарные команды.

Примерно такую же схему рассуждений можно применить, прогнозируя увеличения роли страховых компаний в надзоре за чреватыми техногенными катастрофами сооружениями электростанциями и т.д.  Ведь все эти сооружения страхуются, и страховщики кровно зависят от соблюдения на них правил безопасности.

Тоже самое может касаться и медицинского страхования как источника надзора за соблюдением  медицинских и санитарных требований. Мир, в котором забота о здоровье непосредственно определяет   финансовое положение человека изображен в фантастическом романе Брюса Стерлинга «Священный огонь». Как говорит французский социолог Робер Кастель,  технология страхования в последние годы играла «фундаментальную роль в изменении правовой сферы», поскольку страхование «дало операционную матрицу, которую можно использовать в почти бесконечном числе ситуаций», в результате этого растет отношение к страхованию как к «универсалистской технологии», которое отрывает путь «к обществу страхования»[1].

Уже сегодня в международной практике просматривается закономерность:  чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат.

В сущности, речь идет о постепенном вытеснении налогов — страховыми взносами, а государственных расходов — страховыми возмещениями.  В порядке смелого фантазирования можно придумать мир, где страховые компании станут заниматься охраной имущества и человеческой жизни, и в силу этого станут в той или иной форме финансировать некие системы розыска преступников. Например: также как сегодня человек, попавший в автомобильную аварию, ожидает, что расходы на ремонт автомобиля покроет его страховщик, так в неком «светлом» будущем потерпевший после ограбления  ожидает, что страховщик оплатит расходы  сыскного агентства. Сегоня люди ожидают, что поиском их похищенного имущества должна заниматься  полиция, причем за государственный счет. Но сомнительно, что эта система во всех смыслах более эффективна. Во всяком случае, обычно частного детектива нанимают именно тогда, когда не удовлетворены эффективностью полиции.  Между тем, страховой способ оплаты услуг полицейской системы обладает еще и тем преимуществом, что объемы финансирования оперативно изменяются в зависимости от имеющейся у сыщиков реальной работы — совершенных преступлений.

О постепенном вытеснении политических функций государства рыночными механизмами можно прочесть в фантастическом романе Чарльза Стросса «Небо сингулярности». В нем мы видим разговор должностного лица некоего традиционного, архаичного государства — и жителя  Земли будущего:

« Теперь прошу вас назвать свое гражданство.

– Мое – что?

Затруднение Мартина было настолько очевидным, что Гражданин приподнял седеющую бровь.

– Прошу вас назвать свое гражданство. Какому правительству вы лояльны?

– Правительству? – Мартин закатил глаза. – Я прибыл с Земли. В вопросах законодательства и страховки я обращаюсь к Пинкертонам, имея резервный полис о серьезных нарушениях моих прав от «НьюМодел Эр Форс».

Как именно устроены общественные отношения на Земле будущего по Строссу — из этого разговора понять сложно, но очевидно, что защита человеческих прав перешла от правительств к неким сервисным структурам, чья деятельность финансируется на страховых принципах — поэтому в беседах  идет речь о «Полисах». Позхже герой романа Стросса будет говорить, о налогах как грабеже — и тут можно предположить, что автор противопоставляет налогам страховые взносы, как более тесно связанные с  получаемыми плательщиком услугами.

В каком-нибудь совсем уж антиутопическом сновидении, можно представить систему страхования государств на случай войны — и соответственное этой системе стремление сверхгигантских страховых концернов поддерживать всеобщий мир.  Ведь если война все-таки разражается — страховщику приходится покрывать часть военных расходов застрахованного правительства.  Какой сюжет для фантастического боевика! Всемирный альянс военного страхования нанимает команду сверхгероев, чтобы она обезвредила   на далекой планете поджигателей войны, грозящей  большими расходами — это даже если не считать выплат возмещения за  разрушенные войною  здания и сооружения!

Страховые компании могут начать выполнять функции государства во всех случаях, когда возникновение повода для  государственного вмешательства не является  абсолютно предсказуемым. Скажем, очевидно, что все родившиеся граждане страны рано или поздно получат образование — поэтому,  в сфере образования роль страховых механизмов невелика. Но событиями, чье наступление можно предсказать лишь вероятностно — болезнями, преступлениями, пожарами — государственные органы занимаются наряду со страховыми и есть основания предсказать, что роль страховых будет увеличиваться, а роль государственных — сокращаться.

Все это, впрочем не производило бы большого впечатления если бы не еще дно обстоятельство: в современных странах Запада в деятельности страховых компаний уже просматривается мощный потенциал их превращения не просто заменителей государства, а беспрецедентных по дотошности регуляторов человеческого поведения, по сравнению с которыми блюстители шариата или кошрута будут просто дилетантами. .

Как известно, страховые компании должны минимизировать риск  наступление некоего случайного события. Стараясь «овладеть случайностью», страховые компании западных стран предпринимают  титанические интеллектуальные усилия, стараясь с помощью статистических методов выяснить закономерности наступления пожаров, автомобильных аварий, эпидемий гриппа и так далее. Принимается во внимание даже такие умозрительные параметры, как вероятность землетрясения для данного жилого квартала, и вероятность аварии на данном транспортном маршруте. Все это не фантастика, а реальность- практики крупнейших страховых корпораций.  Важнейшей целью этих сложнейших расчетов является ранжирование и оценка клиентов: на основе десятков различных параметров — таких, как рост, возраст, профессия, местожительства, и даже цвет автомобиля. Страховые компании пытаются оценить, какова же вероятность попадание именно этого клиента в неприятную ситуацию, именуемую «страховым событием».

Результатом этой оценки становятся выработка для данного человека индивидуальной цены страхового полиса. Чем больше риск что этот человек заболеет или попадет автомобильную аварию — тем выше цена, которую с него потребует страховщик. Разумеется, имеет значение прошлое человека: если он есздил неосторожно, и часто попадал в автомобильные аварии, то полис автостраховки ему обойдется куда дороже, чем осторожному водителю. В результате стремления знать о «страховом прошлом» своих клиентов, западные страховые компании сегодня располагают базами данных на большую часть населения своих стран — такими базами не располагает ни одна спецслужба! Для молодого, неопытного, неосторожного и склонного к ночным поездкам водителя стоимость страховки может оказаться сопоставимой со стоимостью самого автомобиля. В  отдельных случаях страховые компании, изменяя цену полиса, фактически штрафуют человека за неудачливость, но ведь везение и невезение — важнейшие категории для учреждений, делающих бизнес на случайностях и рисках.

Пока всесторонняя оценка клиентов людей, а также компаний, помещений автомоюбилей и так далее делается всего лишь для такой прозаической цели, как ценообразование. Но те, кому приходится осмыслять тенденции в страховом бизнесе, уже понимают, что фактически страховые компании берут на себя смелость с помощью финансовых стимулов корректировать человеческое поведение, и даже воспитывать людей.   Наиболее очевидно это в медицинском и автомобильном страховании: те, ко заботится о своем здоровье и те, кто аккуратно ездит, фактически получает премии в виде удешевление страхового полиса. Более того, в некоторых странах запада человек со склонностью к асоциальному поведению может быть в сущности лишен страховыми компаниями права на вождение автомобиля. Это произойдет в том случае, если  страховка автомобиля обязательна, а  ни одна компания не готова продать полис данному человеку из-за его склонности к авариям. Но захватывает дух, куда могут зайти страховщики, постепенно расширяя сферы своего влияния!

К этому надо добавит, что и коммерческие банки, со своей стороны движутся -примерно в этом же направлении. Банки тоже собирают досье на населения, эти досье концентрируются в специальных «информационных институтах»-  кредитных бюро (кредитных агентства и т.д.). В них собираются информация о том, как люди рассчитывались про банковским кредитам. Опираясь на эту информацию, а также на другие данные о клиентах,  банки используют все более изощренные, компьютеризированные и математизированные  методы «скоринга» – то, есть оперативной оценки индивидуальных качеств клиента, позволяющей ответить на вопрос можно ли предоставить ему кредит и под какой процент.

Сегодня, по уровню «тонкой настройки» интеллектуальная инфраструктура страховых компаний превосходит аналогичный аппарат банков. Связано это прежде всего  с тем, что  страховщики должны в своей работе решать по истине титаническую интеллектуальную задачу: предсказывать вероятность наступления события, не являющегося нормальным и обыденным. До сих пор считалось, что  деятельность страховых компаний куда больше сопряжена с рисками: страховой случай, случившийся с одним клиентом может обесценить выгоду, полученную от тысячи надежных плательщиков страховых взносов. Кроме того, банки всегда могли демпфировать свои риски с помощью залогов, поручительств и других видов обеспечения. Однако опыт  последних финансовых кризисов показал, что невозврат банковского кредита является риском, к которому вполне можно относиться, как к риску наступления страхового случая.

По этой причине можно предсказать, что мы находимся в начале процесса   интеллектуального и  методологического сближения  банковской и страховой системы, сопровождающейся определенными  заимствованиями методик , принятых в сфере страхования со стороны банков, а также других кредитных и инвестиционных институтов.

Венцом этого сближения могло бы стать слияние баз данных о клиентах — ведь, в конце концов, случающиеся с человеком страховые события могут дать полезную информацию о нем как о заемщике – и наоборот. В результате этого слияния образовалась бы огромное информационное пространство, содержащее исчерпывающие сведения обо всех гражданах и компаниях и находящееся в исключительном пользовании финансовых институтов.

Чем более точно финансовые институты хотят предсказывать будущее, чтобы избежать убытков – тем более обширной информацией о людях и предприятиях они желают обладать. В итоге  банки, страховые компании, а также  связанные с ними институты сбора информации  –  бюро кредитных историй и рейтинговые агентства — постепенно превращаются в грандиозного «большого брата», всевидящее око черного властелина, следящего за всеми – от последнего дворника до крупной корпорации. Ведь для того, чтобы точно определить вашу кредитоспособность и надежность, нужно знать о вас все! Все – от дворника до миллиардера знают, что  финансовая система следит им «отметки за поведение». Может ли быть надежным заемщиком тот, кто пил по утрам водку? Любые обстоятельства вашей жизни могут уменьшить либо увеличить вероятность того, что  вы улучшите свое материальное благосостояние, вырастите по службе, или наоборот, умрете рано, не рассчитавшись со всеми долгами и введя в расход вашего страховщика жизни.  Сегодня предугадать все случайности на основе  статистических данных пытаются прежде всего страховые компании (хотя и банки – при выдаче кредитов населению), но завтра банкам, которым придется рейтинговать не только крупные корпорации с обширной бухгалтерской отчетностью, но и дворника дядю Ваню прибегнуть к этим же методам. Твой индивидуальный кредитный рейтинг будет изменяться в режиме «Он лайн». Сделал зарядку? Плюс пять очков. Получил благодарность от начальства? Плюс сто очков! Выпил лишнего? Минус двести! В романе Стерлинга «Священный огонь» важнейшим показателем, обеспечивающим людям финансовое благополучие является забота здоровье Любой факт вашего серьезного отношения к здоровью фиксируется и влияет на рейтинг. А человек, который относится к здоровью наплевательски – пусть он даже получил огромное наследство – долго в богачах не просидит.

И слежка, которую станут осуществлять финансовые институты, станет куда более тотальной, чем слежка со стороны нынешних спецслужб. Во-первых, потому что у банков и страховых компаний мира все-таки гораздо больше денег, чем у всех тайных полиций. Во-вторых, потому что слежка со стороны банка происходит при добровольном содействии граждан и компаний – поскольку каждому охота иметь рейтинг побольше, а это можно только ценой «прозрачности». В третьих, в отличие от тайной полиции, банки и страховые компании знают, чего хотят. Тайная полиция искала недовольных – но по каким признакам узнавать тайных недовольных и что такое «недовольство»? А банки и страховщики  оценивают каждый фактор на основе тщательно собираемых статистических сведений.

Банки и страховые компании смогут контролировать образ жизни и деятельность людей (говоря шире- экономических субъектов), контролировать каждый их шаг, стимулируя или дестимулируя определенные формы поведения, опираясь на три главных инструмента:

индивидуальная цена страховки;

индивидуальный уровень процента по кредитам;

индивидуальный лимит кредитования.

Это чрезвычайно тонко настраиваемый и чрезвычайно адаптивный метод регулирования поведения, несопоставимый с грубыми и массовыми методами, применяемыми правительствами. Самое большее, что может сделать правительство – это ввести налоговые или таможенные льготы (либо наоборот, штрафы) в отношении определенных форм активности – например «штрафовать за автомобили с устаревшими двигателями». Но такого рода  штрафы и льготы касаются только типовых категорий субъектов, и соответственно типовых и массовых форм деятельности. Чаще же всего правительства ограничиваются более или менее жесткими запретами на нежелательные формы активности. Между тем, финансовые институты способны выработать действительно индивидуальный набор стимулов и штрафов, опираясь на анализ данного субъекта по десяткам параметров.

Задача, которыми будут пользоваться руководствоваться финансовые организации,  изучая параметры граждан довольно тривиальная: установление цены на страховку или кредит, которая бы  была конкурентоспособной, одновременно минимизировала  бы возможные убытки финансового института ( больший риск – большая цена), но и при этом не вынуждала бы  добросовестных клиентов фактически оплачивать риски работы института  с клиентами неэффективными, неудачливыми или склонными к асоциальному поведению. Тонкая настройка цены несомненно справедлива, увеличивает эффективность экономики и сокращает издержки клиентов. Но системные социально-культурные последствия тотального введения «индивидуального» ценообразования сегодня даже трудно осознать. Фактически,  финансовая система превращается в беспрецедентный регулятор всех сторон жизни  членов общества, объединяя в себе функции спецслужбы, полиции, церкви и не имеющей аналогов в истории службы социальной педагогики. Штрафуя или предоставляя льготы за каждый шаг, финансовая системы будет воспитывать и дисциплинировать население, дискредитируя одни категории, давая фору другим  и запрещая целые виды деятельности третьим.

При этом не стоит видеть в финансовых учреждениях некоего тирана, на подобии Робеспьера или Сталина, который пытается навязать несчастным подданным свои утопические, или наоборот, низменные идеалы. Банки и страховые компании всего лишь не хотят получать убытки – но существует поистине тоталитарная зависимость между способностью человека рассчитываться по своим финансовым обязательством – и всем его образом жизни. Стимулируя и дестимулируя гражданина, финансовая система будет пытаться – с большим или меньшим успехом – воспитать из него идеал.

Этот идеал не нов, он уже лежит в основе  всего западного общества. Таким идеалом является здоровый, работоспособный,  хорошо зарабатывающий, удачливый человек   с предсказуемым характером, не склонный к нарушению закона или к неосторожной  езде на автомобиле, в силу этого всегда способный рассчитываться по взятой ссуде, и к тому же не вводящий в убытки своих страховщиков. Это идеальный винтик в общественной машине. Это идеал американца, объединяющий в себе трудовую квалификацию, здоровье, а также такие иррациональные параметры как удачливость и предсказуемость уже сегодня воспитывается всей системой западной экономики – но финансовые институты способны оценить каждый параметр этого «идеального» портрета в цифрах – как факторы, влияющие на ожидаемое будущее, а затем перевести эти ожидания в деньги – повышая или понижая цену кредитов и страховок.

В данном случаи банки и страховые компании будут воплощать интересы всей экономической системы в целом, добиваясь чтобы человек превратился в ее идеальный элемент, вписанные в существующую сеть экономических отношений и бесконфликтно функционирующий в ее рамках.

То, что регулирование поведения осуществляется финансовой системой именно в денежной форме представляется весьма важным, если вспомнить, что в современной экономике деньги выполняют функцию важнейшего средства управления кооперацией экономических субъектов.

Если бы дело заключалось только в том, чтобы побуждать  людей придерживаться определенного образа действий, то было бы достаточно, чтобы банки и страховщики, штрафуя и предоставляя льготы тем самым уменьшали или увеличивали уровень потребления своих клиентов. Но,  они делают кое-что и сверх того: уменьшая или увеличивая количество денег, находящихся в распоряжении данного лица, они уменьшают или увеличивают его значение как «продюсера» в сети экономических связей, способного направлять объединенные усилия других субъектов экономики на определенные цели. Иными словами, чем в большей степени субъект экономики соответствует идеалу, запечатленному в интеллектуальных методиках финансовых институтов, тем больший участок экономический сети он может перестраивать по собственному разумению – таким образом, вся экономика однообразно форматируется под идеалы идеальных субъектов.

Данную функцию финансовых институтов можно увидеть даже в неком метафизическом контексте. Всякое живое существо занимается тем, что переструктурирует вещество окружающей среды, превращая его в часть своего организма. Склонность живых организмов к максимальному, насколько возможно, размножению, а жизни – к беспредельной экспансии позволяет увидеть в них склонность переструктурировать всю материю вселенной в органическую и живую. Внутри экономики такой же экспансией занимаются субъекты хозяйствования — но над ними существует финансовая система, регулирующая пределы их роста.

Поскольку те принципы оценки клиентов, которые используют банки и страховые компании, имеют огромное значение для жизни общества, а будут иметь и еще большее — то нельзя исключать, что на финансовые институты буду оказывать политическое давление с целью заставить их изменить свое отношение к различным категориям клиентов во имя тех или иных общественных целей – скажем,  быть более мягкими к инвалидам или  национальным меньшинствам.

Разумеется, сами по себе варьирования цены страховок и процентов по банковским кредитам еще не достаточно мощный инструмент, чтобы  изменять человеческое поведение. Но есть подозрение что роль расходов на страхование с одной стороны, а также роль страховых и квазистраховых институтов в общественной жизни будет все больше расти.

А поскольку будет расти значение страховых механизмов в общественной жизни, постольку страховые расходы станут играть все большее значение для благосостояния  людей и компаний. А это значит, что варьируя цены страховок и условия выплат, страховщики смогут оказывать все больше регулирующее и воспитательное влияние на поведение всех участников экономики.

Финансовые институты превращаются в важнейшие органы непосредственного осуществления власти — причем, власти не «политической», то есть не влияющей на государство и государственный аппарата, а более глубинной, опускающейся до корректировки поведения каждого члена общества.

---

[1] Кастель Р. Метаморфозы социального вопроса. Хроника наемного труда. СПБ., 2000. С.338-340